Comprar una vivienda empieza mucho antes de firmar ante notario: hay que calcular cuánto financiará el banco y cuánto tendrá que aportar el comprador de su propio bolsillo. Esa cuenta se ha vuelto más exigente en la última década. En agosto de 2026, el importe medio de las hipotecas sobre viviendas alcanzó los 181.285 euros, un 7,7% más que un año antes y un 63,7% más que en agosto de 2016, según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Entonces, el préstamo medio era de 110.746 euros, lo que supone un aumento de más de 70.000 euros.
El aumento refleja el mayor volumen de financiación asociado a la compra de vivienda, pero el préstamo no suele cubrir todo el coste de la operación. Además de demostrar solvencia para obtener una hipoteca, el comprador necesita disponer de ahorros para pagar la parte del precio que queda fuera de la financiación y afrontar los gastos de adquisición. Por eso, tener ingresos regulares no siempre basta para dar el paso.
Comprar una vivienda de 200.000 euros puede exigir 60.000 de ahorro
La cantidad que el banco no financia marca buena parte del dinero que el comprador debe aportar de su bolsillo. Si una vivienda cuesta 200.000 euros y el banco financia el 80%, la hipoteca cubriría 160.000 euros. Los 40.000 restantes tendría que aportarlos el comprador. Si se calcula que los impuestos y otros gastos representan en torno al 10% del precio, el ahorro necesario rondaría los 60.000 euros.
Es una estimación orientativa, no una cifra fija. «El importe definitivo depende de la comunidad autónoma, de si la vivienda es nueva o de segunda mano y de las condiciones particulares de la operación. La financiación concedida también varía según el perfil del solicitante y los criterios de la entidad bancaria», explica el grupo empresarial en el sector inmobiliario, Somrie.
El coste final puede elevarse si la vivienda necesita reformas o tiene derramas pendientes. Dos inmuebles con precios parecidos pueden requerir presupuestos muy distintos una vez se consideran su estado y las mejoras necesarias. Por eso, conviene calcular no solo el precio de compra, sino también cuánto costará dejar la vivienda en condiciones y mantenerla.
El ahorro condiciona qué vivienda se puede comprar
La capacidad de compra no depende únicamente del sueldo ni de la hipoteca que el banco esté dispuesto a conceder. El ahorro disponible influye en el precio máximo asumible, las zonas en las que se puede buscar y el margen que quedará para afrontar imprevistos después de la compra. Así, dos hogares con ingresos similares pueden tener posibilidades muy distintas si uno dispone de más fondos propios.
Enric Jiménez, CEO de Somrie, señala que conocer el desembolso total antes de empezar la búsqueda ayuda a fijar un presupuesto realista y a evitar operaciones que comprometan demasiado los recursos del comprador. La recomendación es valorar cada vivienda de forma integral: entrada, impuestos, gastos de compraventa y posibles reformas. «Una vivienda puede encajar en el presupuesto sobre el papel y dejar de ser una opción viable cuando se suman la entrada, los impuestos, los gastos de compraventa y las reformas necesarias», concluye.
El préstamo medio era de 110.746 euros en 2016
Comprar una vivienda empieza mucho antes de firmar ante notario: hay que calcular cuánto financiará el banco y cuánto tendrá que aportar el comprador de su propio bolsillo. Esa cuenta se ha vuelto más exigente en la última década. En agosto de 2026, el importe medio de las hipotecas sobre viviendas alcanzó los 181.285 euros, un 7,7% más que un año antes y un 63,7% más que en agosto de 2016, según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Entonces, el préstamo medio era de 110.746 euros, lo que supone un aumento de más de 70.000 euros.
El aumento refleja el mayor volumen de financiación asociado a la compra de vivienda, pero el préstamo no suele cubrir todo el coste de la operación. Además de demostrar solvencia para obtener una hipoteca, el comprador necesita disponer de ahorros para pagar la parte del precio que queda fuera de la financiación y afrontar los gastos de adquisición. Por eso, tener ingresos regulares no siempre basta para dar el paso.
Comprar una vivienda de 200.000 euros puede exigir 60.000 de ahorro
La cantidad que el banco no financia marca buena parte del dinero que el comprador debe aportar de su bolsillo. Si una vivienda cuesta 200.000 euros y el banco financia el 80%, la hipoteca cubriría 160.000 euros. Los 40.000 restantes tendría que aportarlos el comprador. Si se calcula que los impuestos y otros gastos representan en torno al 10% del precio, el ahorro necesario rondaría los 60.000 euros.
Es una estimación orientativa, no una cifra fija. «El importe definitivo depende de la comunidad autónoma, de si la vivienda es nueva o de segunda mano y de las condiciones particulares de la operación. La financiación concedida también varía según el perfil del solicitante y los criterios de la entidad bancaria», explica el grupo empresarial en el sector inmobiliario, Somrie.
El coste final puede elevarse si la vivienda necesita reformas o tiene derramas pendientes. Dos inmuebles con precios parecidos pueden requerir presupuestos muy distintos una vez se consideran su estado y las mejoras necesarias. Por eso, conviene calcular no solo el precio de compra, sino también cuánto costará dejar la vivienda en condiciones y mantenerla.
El ahorro condiciona qué vivienda se puede comprar
La capacidad de compra no depende únicamente del sueldo ni de la hipoteca que el banco esté dispuesto a conceder. El ahorro disponible influye en el precio máximo asumible, las zonas en las que se puede buscar y el margen que quedará para afrontar imprevistos después de la compra. Así, dos hogares con ingresos similares pueden tener posibilidades muy distintas si uno dispone de más fondos propios.
Enric Jiménez, CEO de Somrie, señala que conocer el desembolso total antes de empezar la búsqueda ayuda a fijar un presupuesto realista y a evitar operaciones que comprometan demasiado los recursos del comprador. La recomendación es valorar cada vivienda de forma integral: entrada, impuestos, gastos de compraventa y posibles reformas. «Una vivienda puede encajar en el presupuesto sobre el papel y dejar de ser una opción viable cuando se suman la entrada, los impuestos, los gastos de compraventa y las reformas necesarias», concluye.
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